Калькулятор доходности брокерского счёта
Сколько реально останется на руках после комиссий брокера и НДФЛ 13%. Сравнение обычного счёта, ИИС-А и ИИС-Б — с графиком роста портфеля по годам.
Чистая ставка = брутто − комиссия брокера. Сложный процент с пополнениями × ставка − НДФЛ 13% на прибыль (для обычного и ИИС-А) + вычет 13% от пополнений до 400к/год (только ИИС-А).Расчёт даёт математический ориентир при постоянной годовой доходности и заданной комиссии. Реальная доходность меняется год от года и может уйти в минус. Не учитываются: курсовая переоценка валютных бумаг, дивидендная налог 15% на иностранные акции, комиссия за ввод/вывод, налог на купоны ОФЗ (с 2021 года), инфляция. Для оценки покупательной способности итоговой суммы используйте вместе с калькулятором инфляции.
Что съедает доходность брокерского счёта
Между «брутто-доходностью портфеля» и «на руки» стоят три отдельные строки расходов:
- Комиссия брокера за сделки — 0,025–0,3% от каждой сделки. Если вы делаете 10 ребалансировок в год, это даёт 0,3–3% в год от активов.
- Плата за управление БПИФом/ПИФом — 0,5–1% для пассивных фондов, 1,5–3% для активных. Удерживается каждый день из стоимости пая, поэтому не видна в выписке.
- НДФЛ 13% на прибыль — при продаже бумаги или закрытии счёта. По облигациям удерживается ещё с купона (для ОФЗ — с 2021 года).
В калькуляторе комиссия задаётся одной строкой — «совокупный % в год от активов». Считайте её как сумму типовых сборов вашего брокера/фонда.
Какой тип счёта выгоднее
В России работают три параллельных режима. С 2024 года новые ИИС открываются как ИИС-3 со сроком 5+ лет и тремя опциями вычета, но ранее открытые ИИС-А и ИИС-Б действуют до конца договора. Калькулятор сравнивает три классических варианта:
| Параметр | Обычный счёт | ИИС-А (вычет на пополнение) | ИИС-Б (вычет на прибыль) |
|---|---|---|---|
| Минимальный срок | нет | 3 года | 3 года |
| Лимит пополнений | без лимита | 1 млн ₽/год | 1 млн ₽/год |
| Вычет 13% с пополнений | нет | да, до 52 000 ₽/год | нет |
| НДФЛ 13% на прибыль | да | да | нет |
| Кому подходит | долгие позиции, акции с дивидендами | у вас есть «белая» зарплата, портфель до 400к/год | большой портфель, высокая ожидаемая доходность |
Правило большого пальца:
- ИИС-А выгоднее, если ежегодные пополнения ≤ 400 000 ₽ и срок до 5 лет. Вычет фиксированный и приходит каждый год живыми деньгами.
- ИИС-Б выгоднее, если ожидаемая прибыль за весь срок счёта больше суммы вычетов ИИС-А. Чем длиннее срок и выше доходность — тем сильнее перевес.
- Обычный счёт оправдан только если деньги могут понадобиться в течение 3 лет (закрытие ИИС раньше срока — потеря всех вычетов).
В калькуляторе можно прямо посмотреть, какой режим больше «оставляет на руки» при ваших параметрах.
Как комиссия 1% превращается в потерю миллионов
Маленькая разница в комиссии = большая разница на длинной дистанции:
| Срок | Брутто 14%, комиссия 0,3% | Брутто 14%, комиссия 1,5% | Разница |
|---|---|---|---|
| 5 лет (на руки) | ≈ 1,77 млн | ≈ 1,67 млн | −100 тыс ₽ |
| 15 лет (на руки) | ≈ 9,7 млн | ≈ 8,1 млн | −1,6 млн ₽ |
| 30 лет (на руки) | ≈ 50 млн | ≈ 36 млн | −14 млн ₽ |
(условия: старт 100 000 ₽, пополнение 20 000 ₽/мес, обычный брокерский счёт)
Поэтому при долгосрочной стратегии стоит выбирать брокера с тарифом «без оборота» (только обслуживание + узкий спред) и БПИФы с низкой комиссией (0,5–0,9%), а не активные ПИФы.