Калькулятор потребительского кредита

Как работает аннуитетный кредит

Формула та же, что и у ипотеки:

Платёж = Сумма × i × (1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1)

Где i — месячная ставка, n — срок в месяцах. В отличие от ипотеки, у потребительского кредита:

• Срок обычно короче: до 5–7 лет, реже до 10.
• Ставки выше: 15–35% годовых против 12–20% у ипотеки.
• Чаще предлагают «обязательные» страховки.

Ставка vs ПСК — критическая разница

В рекламе банк показывает ставку «от 7,9%». В реальности по 353-ФЗ банк обязан указывать в договоре полную стоимость кредита (ПСК) — она включает всё, что нужно заплатить ради получения кредита:

• Страхование жизни и здоровья
• Страхование от потери работы
• СМС-информирование (если обязательное)
• Комиссия за выдачу

Часто ПСК в 1,5–2 раза выше «ставки». Реальная экономика выглядит так:

Всегда требуйте от менеджера показать ПСК до подписания.

Подводные камни

• «Обязательная» страховка — по закону можно отказаться в течение 14 дней (период охлаждения). Только тогда ставка может вырасти на 2–5%.
• «Льготный период» — обычно это значит, что в первые месяцы вы платите только проценты, а тело долга не уменьшается. Общая переплата увеличивается.
• Кредитные каникулы — реально полезны, но проценты за это время начисляются. Используйте только в крайнем случае.
• «Кредит на карту с лимитом» — обычно это кредитная карта, а не кредит наличными. Условия отличаются.

Альтернативы кредиту

• Рассрочка от магазина — часто реально без процентов, потому что магазин платит банку за вас.
• Кредитная карта с грейс-периодом — 50–120 дней без процентов, если успеете закрыть.
• Накопительный счёт + отложить покупку — если терпит время.