Калькулятор вклада
Сколько накопится на вкладе с учётом капитализации процентов и ежемесячных пополнений. Подходит для накопительных счетов и срочных вкладов.
Сложный процент: FV = P × (1 + r/n)^(n×t). Капитализация ежемесячно/ежеквартально/ежегодно даёт небольшую разницу.Не учитывается НДФЛ с процентов по вкладу (с 2023 года облагается доход сверх «безналоговой части» = ключевая ставка × 1 млн ₽). Это влияет на крупные вклады. Не учитываются комиссии и условия частичного снятия.
Что такое капитализация
Капитализация = начисленные проценты добавляются к телу вклада, и на них тоже начисляются проценты. Эффект «снежного кома» — чем чаще капитализация, тем больше итоговый доход.
Пример: вклад 1 000 000 ₽ под 16% годовых на 1 год.
| Капитализация | Сумма на конец срока | Эффективная ставка |
|---|---|---|
| Без капитализации (в конце) | 1 160 000 ₽ | 16,00% |
| Ежегодная | 1 160 000 ₽ | 16,00% |
| Ежеквартальная | 1 169 859 ₽ | 16,99% |
| Ежемесячная | 1 172 271 ₽ | 17,23% |
Разница для миллионного вклада за год — около 12 тысяч ₽. На длинном горизонте эффект сложного процента многократно усиливается.
Формула
При капитализации n раз в год:
FV = P × (1 + r/n)^(n×t)Без капитализации (простые проценты):
FV = P + P × r × t = P × (1 + r × t)Где P — начальная сумма, r — годовая ставка в долях, t — срок в годах.
При ежемесячных пополнениях калькулятор учитывает каждое пополнение: проценты на него начисляются только за то время, что оно реально лежало во вкладе.
Налог на доходы по вкладам (с 2023)
С 2023 года доход по вкладам сверх «безналогового лимита» облагается НДФЛ 13%:
Безналоговый лимит = ключевая ставка ЦБ на 1 января × 1 000 000 ₽На 1 января 2026 г. ключевая ставка ≈ 16%, значит лимит ≈ 160 000 ₽. Доход сверху облагается налогом 13% (или 15% при общем доходе свыше 5 млн ₽/год).
Налог удерживается ФНС автоматически на основании сведений банков. Вкладчик получает уведомление в личном кабинете налогоплательщика.
Что выбрать: вклад, накопительный счёт или ОФЗ
| Вклад | Накопительный счёт | ОФЗ (государственные облигации) | |
|---|---|---|---|
| Доходность 2026 | 14–18% | 12–17% | 14–17% |
| Гарантия | АСВ до 1,4 млн ₽ | АСВ до 1,4 млн ₽ | Гарантия РФ |
| Гибкость | низкая (теряете % при снятии) | высокая | средняя |
| Минимум | от 1 ₽ | от 0 ₽ | от 1 000 ₽ |
| Налог | 13% сверх лимита | 13% сверх лимита | 13% от купонов и НКД |
Частые вопросы
Чем накопительный счёт отличается от вклада?
Сколько денег застраховано АСВ?
Лучше копить на одном вкладе или диверсифицировать?
Что значит «капитализация в конце срока»?
Когда выгодно открывать длинный вклад, а когда короткий?
Источники
обновлено 17 мая 2026- Стандартная формула сложных процентов
- АСВ — Агентство по страхованию вкладов
- ЦБ РФ — ключевая ставка
- НК РФ ст. 214.2 (налог с дохода по вкладам)