Калькулятор рефинансирования кредита
Стоит ли рефинансировать кредит или ипотеку. Сравнение текущего кредита с новым и расчёт срока окупаемости расходов.
Остаток долга по текущему кредиту
Сколько месяцев осталось платить
Текущая ставка, годовых
Новая ставка, годовых
Срок нового кредита
Разовые расходы на оформление
Формула:
Экономия = (Старый платёж × Осталось мес) − (Новый платёж × Новый срок) − Расходы на оформление Важно.
Калькулятор сравнивает выгодность по простой схеме: общая переплата по старому кредиту vs новому + разовые расходы. Не учитывает: налоговый вычет по процентам ипотеки (его можно потерять при рефинансе), изменения страхового тарифа, дополнительный налог на материнский капитал и т.п. Перед оформлением — проконсультируйтесь с банком и налоговым консультантом.
Когда рефинансирование точно выгодно
- Разница ставок ≥ 1,5–2 п. п. — это окупит расходы за 1–2 года.
- Прошло меньше половины срока — впереди ещё много процентных платежей, экономия максимальна.
- Платежи делают финансово тяжело — рефинансирование с удлинением срока снизит ежемесячную нагрузку (но переплата вырастет).
Когда не стоит
- Осталось ≤ 25% срока — основная часть процентов уже уплачена в первые годы (аннуитет так устроен), экономия минимальна.
- Расходы на оформление превышают экономию за остаток срока.
- Вы получаете налоговый вычет по процентам ипотеки — при рефинансе с переходом в другой банк его можно потерять, если в новом договоре не указано «на цели рефинансирования ипотеки».
Какие расходы учесть
Для ипотеки типовые разовые затраты:
| Статья | Сумма |
|---|---|
| Оценка недвижимости | 4–8 тыс. ₽ |
| Госпошлина за регистрацию ипотеки | 500–4 000 ₽ (физ/юр) |
| Страхование жизни и квартиры | 10–40 тыс. ₽/год (платится ежегодно) |
| Нотариус (если требует банк) | 3–10 тыс. ₽ |
| Услуги банка / комиссия | 0–10 тыс. ₽ |
| Итого разово | 20–50 тыс. ₽ |
Страхование укладывайте в «годовые», а в калькулятор кладите только разовые.
Подводные камни ипотечного рефинанса
- Двойной залог — на время оформления (1–2 месяца) пока новый банк регистрирует обременение, старый залог ещё держится. Ставка повышенная.
- Налоговый вычет — нужно указать в договоре «рефинансирование первоначальной ипотеки» (ст. 220 НК РФ), иначе вычет не сохранится.
- Маткапитал — если использовали при покупке, выделение долей детям нужно перерегистрировать.
Частые вопросы
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
По закону — сколько угодно. На практике: каждый раз нужны новые расходы 20–50 тыс., поэтому имеет смысл при разнице ≥1,5%. Если в прошлый раз уже сделали рефинанс — следующий смотрит банк.
Можно ли рефинансировать у того же банка?
Юридически — это уже не «рефинансирование», а «изменение условий» (реструктуризация). Банк обычно не идёт на это, потому что теряет процентный доход. Чаще пишут в чужой банк, а свой делает встречное предложение.
Что лучше: сократить срок или уменьшить платёж после рефинанса?
Сократить срок выгоднее по итоговой переплате. Уменьшить платёж — для семейного бюджета, если высоки текущие риски (нестабильная работа, дети). Можно сделать «уменьшить платёж + досрочно вносить» — гибче всего.
Учитывает ли калькулятор страхование жизни?
Только разово (в «расходах на оформление»). Если страховку нужно платить ежегодно, она увеличит реальную нагрузку. Имеет смысл заложить страховой полис в графу «разовые расходы», умножив на оставшиеся годы.
Можно ли рефинансировать кредит, по которому есть просрочка?
Очень сложно. Большинство банков требуют отсутствие просрочек ≥30 дней за последние 6–12 месяцев. Если просрочки есть — сначала закрыть, потом подавать заявку.
Источники
обновлено 17 мая 2026
Дата актуализации данных: 17 мая 2026