Микрозаём: почему долг перестаёт расти на 125-й день

Взяли 15 000 ₽ до зарплаты, зарплату задержали, просрочка идёт вторую неделю. Дальше обычно начинается арифметика ужаса: 0,8% в день — это 292% годовых, значит, через год долг вырастет втрое, через два — вшестеро. Не вырастет. У начислений по микрозайму есть жёсткий потолок, и упираются в него быстрее, чем принято думать.

Ставка в день и ставка в год

По краткосрочному потребительскому займу закон разрешает не больше 0,8% в день. Умножаем на 365 и получаем 292% годовых — цифру, которая и пугает в рекламных разоблачениях МФО. Она честная: занимать под такой процент действительно очень дорого.

Но проценты по микрозайму начисляются линейно, а не капитализируются, и главное ограничение вообще не в ставке. По договорам сроком до года общая сумма процентов, неустойки, пеней и прочих платежей не может превысить 100% от суммы займа. С 1 апреля 2026 года — именно 100%, до этого потолок был 130%.

Откуда берётся 125-й день

Дальше чистая арифметика. Потолок — 100% от суммы. Ставка — 0,8% от суммы в день. Делим одно на другое:

100 ÷ 0,8 = 125.

На 125-й день пользования деньгами начисления упираются в потолок, и с этого момента сумма долга не меняется — сколько бы ни длилась просрочка.

Обратите внимание, чего в этой формуле нет: суммы займа. Она сокращается, потому что и потолок, и дневное начисление считаются от одной и той же величины. Заняли 5 000 ₽ или 100 000 ₽ — день замирания один и тот же, 125-й. Калькулятор микрозайма показывает это на любых вводных.

Вот как выглядит долг по займу в 15 000 ₽ под потолочные 0,8% в день:

На 125-й день долг ровно удваивается — это и есть смысл потолка «100% от суммы». Дальше правый столбец замирает: за 200 дней МФО начислила бы 24 000 ₽, за год — 43 800, но взыскать по договору сможет те же 15 000 ₽ сверх основного долга.

Что изменила реформа 1 апреля 2026 года

Прежний потолок в 130% давал другую точку остановки: 130 ÷ 0,8 = 162,5, то есть 163-й день. Разница на том же займе в 15 000 ₽:

Заёмщик выиграл 4 500 ₽ на каждые 15 000 ₽ долга и 38 дней роста. Важная оговорка: к договору применяются те правила, что действовали на дату его заключения. Заём, оформленный в марте 2026 года, доживает свой век по старому потолку.

Во сколько это дороже банка

Сравнение с банковским потребкредитом даёт постоянное число, и оно вытекает прямо из ставок: 292% против 30% — это 9,7 раза. Отношение не зависит ни от суммы, ни от срока, пока начисления не упёрлись в потолок.

На тех же 15 000 ₽ за 30 дней: 3 600 ₽ в МФО против 370 ₽ в банке. За 125 дней: 15 000 ₽ против 1 541 ₽. После 125-го дня разрыв перестаёт расти — но к этому моменту он уже почти десятикратный.

Чего потолок не покрывает

Ограничение в 100% работает не в вакууме, и три вещи стоит держать в голове.

Потолок общий, а не только для процентов. В него входят и неустойка, и пени, и платежи за дополнительные услуги по договору займа. Это в пользу заёмщика: штрафы не добавляются к предельной сумме, а делят её с процентами.

Отдельные договоры в потолок не попадают. Страховки, подписки и «пакеты услуг», которые МФО предлагает при выдаче, часто оформляются самостоятельными договорами — и живут по своим правилам. Смотрите, что именно вошло в полную стоимость займа, указанную в рамке на первой странице.

Замирает договорный долг, а не любые расходы. Если дело дойдёт до суда, к сумме добавятся судебные издержки и госпошлина — они возникают не из договора займа и потолком не ограничены.

И последнее, о чём легко забыть на фоне цифр: ставка выше 0,8% в день по краткосрочному потребительскому займу просто незаконна. Если в договоре стоит 1% в день — это не «дорогое, но допустимое» условие, а ничтожное. Проверить заодно стоит и саму организацию: она должна быть в реестре МФО Банка России.