Калькулятор долговой нагрузки (ПДН)
Расчёт показателя долговой нагрузки (ПДН) — какую долю дохода съедают платежи по кредитам, попадаете ли вы за порог 50% и какой ещё кредит впишется в лимит.
ПДН = (Платежи по всем кредитам + доля лимита карт + платёж нового кредита) ÷ Среднемесячный доход × 100%. Обратная задача: S = P × ((1+i)ⁿ − 1) / (i × (1+i)ⁿ).Расчёт воспроизводит логику ПДН, но не заменяет методику конкретного банка. Кредиторы считают доход и платежи по Указанию Банка России и внутренним правилам: часть банков берёт по кредитным картам 10% лимита вместо 5%, учитывает поручительства и созаёмщиков, а доход усредняет за 12 месяцев. Итог здесь — ориентир, а не решение по вашей заявке.
Что такое ПДН
Показатель долговой нагрузки — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу:
ПДН = Сумма всех ежемесячных платежей / Среднемесячный доход × 100%Считать ПДН обязаны и банки, и микрофинансовые организации. Показатель нужен не столько вам, сколько регулятору: через него Банк России управляет тем, сколько кредитов рынок выдаёт уже закредитованным людям.
Порог 50% закреплён в законе
Если рассчитанный ПДН превышает 50%, кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств (ст. 5.1 ФЗ-353). Это не запрет и не отказ — это предупреждение, под которым вы распишетесь.
Дальше вступает второй механизм: Банк России ограничивает долю выдач заёмщикам с высоким ПДН макропруденциальными лимитами. Лимиты пересматриваются ежеквартально, поэтому при одном и том же ПДН в январе вам могут одобрить кредит, а в апреле отказать — банк просто выбрал квоту.
Четыре зоны нагрузки
| ПДН | Зона | Что это значит на практике |
|---|---|---|
| до 30% | комфортная | Кредит обслуживается без напряжения, одобрение обычное |
| 30–50% | умеренная | Работает, но подушка безопасности почти не растёт |
| 50–80% | высокая | Кредитор обязан предупредить о риске; одобрение зависит от квоты банка |
| свыше 80% | критическая | Любая потеря дохода превращается в просрочку |
Границы 30% и 80% — не нормативные, а практические ориентиры: в законе закреплён только порог 50%.
Главный подвох: кредитные карты
В расчёт идёт не ваш долг по карте, а кредитный лимит. Логика простая: лимит можно выбрать целиком в любой момент, значит это потенциальное обязательство.
Карта с лимитом 300 000 ₽, которой вы не пользуетесь, при доле 5% добавляет к нагрузке 15 000 ₽ в месяц. При доходе 90 000 ₽ это сразу 16,7% ПДН из воздуха. Отсюда практический вывод: перед заявкой на крупный кредит закройте или уменьшите неиспользуемые карты — и дождитесь, пока банк передаст обновлённые данные в бюро кредитных историй.
Обратная задача
Полезнее знать не сам ПДН, а запас: какой платёж ещё влезает в порог и какая это сумма кредита. Калькулятор решает обратную аннуитетную формулу:
S = P × ((1+i)ⁿ − 1) / (i × (1+i)ⁿ)где P — свободный платёж, i — месячная ставка, n — срок в месяцах. Из этого видно неприятную вещь: растягивать срок, чтобы «влезть» в порог, — плохая сделка. При ставке 24% и том же платеже переход с 3 лет на 5 поднимает доступную сумму на 36%, а переплату — в 2,4 раза. Два лишних года дают треть суммы и удваивают цену денег.