Калькулятор микрозайма в МФО
Сколько придётся вернуть по микрозайму под проценты в день, где начисления упираются в законный потолок 100% от суммы займа и во сколько раз это дороже банковского кредита.
Проценты = Сумма × Ставка_в_день × Дни, но не более 100% от суммы займа (для договоров до 1 года). Годовая ставка = Ставка_в_день × 365. День достижения потолка = 100% ÷ Ставка_в_день.Расчёт справочный: он не учитывает частичные погашения, пролонгации и индивидуальные условия договора. Потолок в 100% от суммы займа действует по договорам сроком до одного года и снижен с прежних 130% с 1 апреля 2026 года — по договору, заключённому раньше, применяются правила, действовавшие на дату его заключения.
Два потолка, которые нужно знать
Микрозаймы жёстко ограничены законом, и оба ограничения работают одновременно.
Потолок ставки. По краткосрочному потребительскому займу ставка не может превышать 0,8% в день. В пересчёте на год это 292% — цифра пугающая, но именно она и есть законный максимум. Условие договора с большей ставкой ничтожно.
Потолок начислений. По договорам сроком до одного года проценты, неустойка, пени и платежи за дополнительные услуги вместе не могут превысить 100% от суммы займа. С 1 апреля 2026 года этот предел снижен со 130%.
Взяли 15 000 ₽ — вернёте не больше 30 000 ₽. Сколько бы ни длилась просрочка, сколько бы раз заём ни продлевали.
Правило 125 дней
Из двух потолков следует простое и точное правило:
При максимальной ставке 0,8% в день начисления упираются в потолок на 125-й день. После этого долг не растёт вообще.
Арифметика прямая: 100% ÷ 0,8% в день = 125 дней. Это не зависит от суммы займа — ни от 3 000 ₽, ни от 100 000 ₽. Зависит только от ставки: при 0,4% в день потолок достигается на 250-й день.
| День пользования займом 15 000 ₽ под 0,8% | Начислено | К возврату |
|---|---|---|
| 30 | 3 600 ₽ | 18 600 ₽ |
| 60 | 7 200 ₽ | 22 200 ₽ |
| 125 | 15 000 ₽ | 30 000 ₽ |
| 365 | 15 000 ₽ (потолок) | 30 000 ₽ |
Знать это стоит по одной причине: коллектор или сотрудник МФО может называть сумму, которая выше потолка. Считайте сами.
Сколько это в сравнении с банком
Те же 15 000 ₽ на 30 дней:
- микрозаём под 0,8% в день — 3 600 ₽ процентов;
- потребкредит под 30% годовых — 369,86 ₽.
Разница почти в 10 раз. Это и есть цена скорости и отсутствия проверок: МФО выдаёт за 15 минут по паспорту тому, кому банк откажет.
Микрозаём имеет смысл ровно в одной ситуации: деньги нужны на несколько дней и вы точно знаете, из чего вернёте. На месяц и дольше он превращается в очень дорогой способ занять.
На что смотреть в договоре
- ПСК в рамке на первой странице. Полная стоимость займа указывается крупно в квадратной рамке справа вверху — это требование закона. Если там больше 292% годовых по краткосрочному займу, что-то не так.
- Дополнительные услуги. Страховки, юридические подписки и «пакеты» часто оформляются отдельным договором и списываются сразу из суммы займа. Формально они входят в потолок начислений — проверьте, что их включили в расчёт ПСК.
- МФО в реестре Банка России. Организации вне реестра — не МФО, и ограничения по ставке к ним не применяются так же прямо; взыскание такого долга идёт по другим правилам. Реестр открыт, проверка занимает минуту.
- Пролонгация. Продление займа не обнуляет потолок: он считается от суммы займа по договору, а не по каждому периоду отдельно.