Содержание
Кредитные каникулы — это льготный период по ст. 6.1-2 ФЗ-353: до шести месяцев без платежей, один раз в пять лет по одному договору. С 2024 года это постоянный механизм, а не очередной антикризисный закон с датой окончания.
Проценты в льготный период никуда не деваются. Их начисляют на основной долг по ставке договора, в платежи паузы не включают, а отдают отдельно — равными платежами уже после того, как погашен сам кредит. Отсюда и цена паузы.
Цена — это остаток, умноженный на ставку
Проценты за паузу не капитализируются: база всё время остаётся прежней. Значит, формула короткая.
остаток × ставка ÷ 12 × месяцы паузыПри остатке 300 000 ₽ и ставке 24% годовых месяц паузы стоит 6 000 ₽, полгода — 36 000 ₽. Это 12% остатка. Свои числа — в калькуляторе кредитных каникул.
Здесь и прячется контринтуитивная часть. Оставшийся срок кредита в формуле не участвует вовсе:
| Осталось 12 месяцев | Осталось 60 месяцев | |
|---|---|---|
| Остаток долга | 300 000 ₽ | 300 000 ₽ |
| Ставка | 24% | 24% |
| Проценты за 6 месяцев паузы | 36 000 ₽ | 36 000 ₽ |
Кредит, который заканчивается через год, и кредит на пять лет вперёд платят за передышку ровно одинаково, если остаток одинаковый.
От срока зависит не цена, а длина хвоста
Разница между этими двумя кредитами есть, просто она в другом месте. Накопленные 36 000 ₽ отдают привычными ежемесячными платежами после окончания графика — а платежи у длинного кредита сильно меньше.
| Осталось 12 месяцев | Осталось 60 месяцев | |
|---|---|---|
| Платёж до каникул | 28 367,88 ₽ | 8 630,39 ₽ |
| Отложено платежей за паузу | 170 207,27 ₽ | 51 782,34 ₽ |
| Месяцев на погашение процентов | 2 | 5 |
| Кредит удлинится на | 8 месяцев | 11 месяцев |
Один и тот же счёт — 36 000 ₽ — растворяется в двух платежах короткого кредита и растягивается на пять у длинного. Если для вас важнее скорее закрыть договор, чем сумма, смотрите на эту таблицу, а не на цену паузы.
Ставка решает больше, чем длительность
При фиксированном остатке цена паузы линейна и по месяцам, и по ставке. Полгода на 300 000 ₽:
| Ставка договора | Цена паузы | Доля остатка |
|---|---|---|
| 12% | 18 000 ₽ | 6% |
| 24% | 36 000 ₽ | 12% |
| 36% | 54 000 ₽ | 18% |
Отсюда практический вывод: если каникулы нужны по нескольким кредитам, а право по каждому договору расходуется на пять лет вперёд, начинать имеет смысл с самого дорогого по ставке.
Падение ровно на 30% права не даёт
Закон требует, чтобы среднемесячный доход за два месяца до обращения упал более чем на 30% к среднему за двенадцать месяцев. Формулировка строгая, и граница проходит буквально по рублю.
| Было | Стало | Падение | Право |
|---|---|---|---|
| 100 000 ₽ | 70 000 ₽ | 30,00% | нет |
| 100 000 ₽ | 69 999 ₽ | 30,001% | да |
| 100 000 ₽ | 69 000 ₽ | 31% | да |
Вторая строка — не рекомендация подгонять справку, а предупреждение об округлении: калькулятор покажет в обоих случаях «30%», хотя ответы разные. Если ваше падение подошло вплотную к тридцати процентам, считайте по точным суммам из справок, а не по округлённым процентам.
Сравнивают сумму договора, а не остаток
Максимальные размеры кредита установлены Правительством по видам, и сравнивают с ними первоначальную сумму кредита или лимит карты — не то, сколько осталось платить.
| Вид кредита | Потолок суммы договора |
|---|---|
| Потребительский без залога | 450 000 ₽ |
| Автокредит | 1 600 000 ₽ |
| Кредитная карта (лимит) | 150 000 ₽ |
Взяли потребительский на 500 000 ₽, выплатили до остатка 300 000 ₽ — каникулы по нему не положены. Договор больше потолка, и добросовестное погашение этого не меняет. Обиднее всего это работает с кредитками: лимит 200 000 ₽ закрывает дорогу, даже если использовано из него двадцать тысяч.
Что делать
Прежде чем подавать заявление, посчитайте два числа: цену паузы и то, на сколько месяцев удлинится договор. Первое зависит от остатка и ставки, второе — ещё и от размера платежа, и на длинном кредите хвост оказывается неожиданно долгим.
И проверьте сумму договора по кредитному соглашению, а не остаток в приложении. Это первое, обо что спотыкается заявление.