Калькулятор кредитных каникул
Положены ли кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353 и во что обойдётся пауза: лимиты 450 000 ₽, 1,6 млн ₽ и 150 000 ₽ по видам кредита, падение дохода на 30%, проценты за льготный период.
Право на каникулы: сумма договора не выше потолка (450 000 ₽ потребкредит, 1,6 млн ₽ автокредит, 150 000 ₽ карта) и падение среднемесячного дохода более 30%. Цена паузы = остаток основного долга × ставка ÷ 12 × месяцы льготного периода; проценты не капитализируются и гасятся после основного долга.Каникулы приостанавливают платежи, но не начисление процентов. Пауза всегда имеет цену — её и показывает калькулятор.
Право, а не одолжение банка
С 1 января 2024 года кредитные каникулы — постоянный механизм (ст. 6.1-2 ФЗ-353), а не антикризисная мера с истекающим сроком. Банк не вправе отказать, если условия выполнены:
- сумма договора не выше потолка для своего вида кредита;
- среднемесячный доход за два месяца до обращения упал более чем на 30% относительно среднего за двенадцать месяцев;
- по этому договору каникулы не брали последние пять лет.
| Вид кредита | Потолок суммы договора |
|---|---|
| Потребительский без залога | 450 000 ₽ |
| Автокредит | 1 600 000 ₽ |
| Кредитная карта | 150 000 ₽ |
С потолком сравнивают сумму по договору, а не текущий остаток: кредит, взятый на 500 000 ₽ и выплаченный до 300 000 ₽, под каникулы не подпадает.
Ровно 30% не хватает
Закон требует падения дохода более чем на 30%. Доход, упавший с 80 000 до 56 000 ₽, — это ровно 30%, и права на каникулы не даёт. Граница здесь не в пользу заёмщика, и лишняя тысяча рублей дохода за расчётный период закрывает механизм целиком.
Сколько стоит пауза
Проценты за льготный период начисляют на основной долг по ставке договора. Капитализации нет — проценты на проценты не идут, база остаётся прежней:
цена паузы = остаток × ставка ÷ 12 × месяцы
При остатке 300 000 ₽ и ставке 24% месяц паузы стоит 6 000 ₽, полугодовые каникулы — 36 000 ₽, то есть 12% от остатка. Величина не зависит от того, сколько ещё платить по графику: одинаковая передышка при большом остатке стоит кратно дороже.
Накопленные проценты не входят в платежи льготного периода. Их гасят равными платежами уже после того, как выплачен основной долг, — поэтому кредит удлиняется дважды: на срок самой паузы и на срок выплаты этих процентов.
Чем это отличается от реструктуризации
Каникулы — право заёмщика с фиксированными условиями, реструктуризация — договорённость с банком на его условиях. У каникул отметка в кредитной истории нейтральна и просрочкой не считается, ставка не меняется, а срок продлевается по закону. Но и брать их можно не чаще раза в пять лет по одному договору.