Банкротство физлица: 1,15 млн долга — это ещё МФЦ

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатное: ни госпошлины, ни финансового управляющего, шесть месяцев в реестре — и долги списаны. Работает оно в коридоре от 25 000 до 1 000 000 ₽.

Человек открывает личный кабинет, видит общую задолженность 1 150 000 ₽ и закрывает вкладку. Миллион превышен, значит только суд.

А это не так.

В порог входит тело долга, не пени

С границами коридора сравнивают основной долг — сумму кредитов, займов, налогов и коммуналки без неустоек, пеней и штрафов. Списывается при этом всё вместе, включая пени.

Разница видна на двух людях с одинаковой суммой в кабинете:

Одна и та же сумма долга, разная структура — и разница в шестьдесят пять тысяч рублей. Проверить свою пару чисел можно калькулятором банкротства.

Граница считается по «меньше или равно»: ровно миллион основного долга ещё проходит, 1 000 001 ₽ — уже нет. Нижний край работает так же строго: с долгом 20 000 ₽ во внесудебную процедуру не пустят.

Те же пени работают против вас в другом месте

А теперь неприятная симметрия. Обязанность подать заявление о банкротстве в суд возникает при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке больше трёх месяцев (п. 1 ст. 213.4 ФЗ-127). И вот здесь сумму берут общую — вместе с пенями.

Сто тысяч пеней не приблизили человека к потолку МФЦ ни на рубль — и при этом превратили его право подать заявление в обязанность сделать это в течение тридцати рабочих дней. Одна и та же величина в одном месте не считается, в другом считается.

Просрочка тоже проверяется строго: ровно три месяца — ещё право, обязанность начинается с четвёртого.

Суммы мало — нужно основание

Даже когда долг попадает в коридор, внесудебная процедура не открывается сама. Нужно одно из оснований ст. 223.2 ФЗ-127:

• пристав окончил производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 — взыскивать нечего, и новых производств после этого не возбуждали;
• основной доход — пенсия или пособие на ребёнка, при этом производство идёт больше года, не окончено и имущества для взыскания нет;
• производство длится больше семи лет и до сих пор не окончено.

Ни одного из трёх — остаётся суд, каким бы удобным ни был размер долга. Это самая частая причина отказа: сумма подходит, статуса нет.

Во сколько обходится суд

Госпошлину гражданин по собственному заявлению не платит с 1 января 2025 года. Остаются вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ на депозит суда за процедуру — и 7% от того, что удалось реализовать (ст. 20.6 ФЗ-127).

Строка «публикации, почта, юрист» — не тариф, а смета. Публикации в ЕФРСБ и в «Коммерсанте» обязательны, но их цену устанавливают оператор реестра и редакция, а не закон, и она меняется без всяких поправок в ФЗ-127. В калькуляторе это редактируемое поле — поставьте свои числа, если уже собирали коммерческие предложения.

Заметьте, где сидит основная сумма при наличии имущества: не в депозите и не в публикациях, а в семи процентах управляющего.

Чем меньше долг, тем дороже списанный рубль

Расходы на процедуру почти не зависят от размера долга, поэтому их доля растёт, когда долг маленький:

Каждый пятый рубль трёхсоттысячного долга уходит на то, чтобы списать остальные четыре. Для таких сумм внесудебный путь — не «вариант подешевле», а единственный экономически осмысленный.

Что делать

Разложите задолженность на тело и пени, прежде чем делать выводы по цифре из личного кабинета. Выписки по каждому кредиту и требования по налогам показывают это разделение — общая сумма в приложении банка не показывает.

Если тело долга укладывается в миллион, дальше проверяйте не сумму, а основание из ст. 223.2. Именно там чаще всего всё и заканчивается.