Калькулятор сложного процента
Рост капитала на длинном горизонте при сложном проценте с ежемесячными пополнениями. Для инвестиций, ИИС и брокерского счёта — с графиком по годам.
Сложный процент с пополнениями: balance = balance × (1 + r/12) + topUp каждый месяц.Калькулятор показывает математический результат при постоянной годовой доходности и регулярных пополнениях. Реальная доходность инвестиций меняется год от года — иногда минусуется. Не учитываются комиссии брокера, налоги (НДФЛ 13% с купонов и прибыли) и инфляция. Для оценки реальной покупательной способности используйте вместе с калькулятором инфляции.
Что такое сложный процент
Сложный процент — это начисление процентов «на проценты». В отличие от простого, когда доход всегда считается от начальной суммы, в сложном — на каждом периоде новые проценты начисляются на увеличенный (с учётом прошлых процентов) баланс.
Пример: 100 000 ₽ под 12% годовых на 10 лет.
| Способ | Конечная сумма | Прирост |
|---|---|---|
| Простой процент (12% × 10 лет) | 220 000 ₽ | +120 000 ₽ |
| Сложный (годовая капитализация) | 310 585 ₽ | +210 585 ₽ |
| Сложный (ежемесячная капитализация) | 330 039 ₽ | +230 039 ₽ |
Чем чаще капитализация и чем длиннее срок — тем больше разница.
Формула с пополнениями
В калькуляторе каждый месяц проценты начисляются на текущий баланс, после чего добавляется ежемесячное пополнение:
balance = balance × (1 + r/12) + topUpгде r — годовая ставка в долях (например, 0.12 для 12%), topUp — сумма ежемесячного пополнения. Итерируется по всем месяцам срока.
Закрытая формула для регулярного пополнения раз в год выглядит так:
FV = P × (1 + r)^t + PMT × ((1 + r)^t − 1) / rгде P — начальный капитал, PMT — годовое пополнение, t — срок в годах. Калькулятор использует более точную помесячную итерацию.
Почему срок важнее ставки
Сложный процент работает «экспоненциально», поэтому длинный горизонт сильнее, чем высокая ставка.
| Стратегия | Итог через 30 лет |
|---|---|
| 0 ₽ + 10 000 ₽/мес × 30 лет × 8% | ≈ 14,9 млн ₽ |
| 0 ₽ + 10 000 ₽/мес × 30 лет × 12% | ≈ 30,8 млн ₽ |
| 0 ₽ + 10 000 ₽/мес × 30 лет × 16% | ≈ 67,1 млн ₽ |
Удвоение ставки → почти четырёхкратный результат, потому что эффект «процент на процент» накапливается.
И второй эффект — начать раньше:
| Когда начали | Сколько вложили | Сумма к 60 годам (12% годовых) |
|---|---|---|
| Старт в 25, 10 000 ₽/мес 35 лет | 4,2 млн ₽ | ≈ 64 млн ₽ |
| Старт в 35, 10 000 ₽/мес 25 лет | 3,0 млн ₽ | ≈ 18,8 млн ₽ |
| Старт в 45, 10 000 ₽/мес 15 лет | 1,8 млн ₽ | ≈ 5,0 млн ₽ |
«Поздний» инвестор вкладывает в 2,5 раза меньше, но получает в 13 раз меньший результат.
Какая доходность реалистична
| Инструмент | Историческая доходность (рубль) | Риск |
|---|---|---|
| Банковский вклад | 6–10% годовых | минимальный (АСВ до 1,4 млн) |
| ОФЗ (гос. облигации) | 7–11% | низкий |
| Корпоративные облигации | 8–13% | средний |
| Индекс Мосбиржи (акции) | 12–14% среднегодовая на 10+ лет | высокий |
| Отдельные акции | от −100% до +100%/год | очень высокий |
На горизонте 15+ лет диверсифицированный портфель акций исторически обгонял облигации и вклады. На горизонте 1–3 года акции могут показать минус 30–50% и не восстановиться.
Частые вопросы
Зачем учитывать инфляцию?
Какая капитализация в калькуляторе?
Как правильно сравнивать инвестиционные стратегии?
Почему калькулятор показывает огромные суммы?
Где взять 12% годовых?
Источники
обновлено 18 мая 2026- Стандартная формула FV для аннуитета (Fisher, 1930)
- ЦБ РФ — ключевая ставка
- Мосбиржа — индексы полной доходности
- НК РФ ст. 219.1 (ИИС, вычет за пополнение и за доход)