Калькулятор накоплений по ПДС
Сколько накопится в программе долгосрочных сбережений: взносы, софинансирование до 36 000 ₽ в год, налоговый вычет и доходность фонда. Расчёт показывает, какой ставке обычного вклада равна программа с господдержкой.
Итог = помесячное наращение взносов по ставке (1 + доходность)^(1/12) − 1 + софинансирование (первые 10 лет, до 36 000 ₽ в год) и налоговый вычет, зачисляемые в августе следующего года. Эквивалентная ставка вклада подбирается делением отрезка.Доходность фонда не гарантирована. Закон требует от НПФ безубыточности на горизонте программы, но не обещает конкретный процент — заявленная в расчёте доходность может не повториться.
Из чего складывается итог
Расчёт по умолчанию: 3 000 ₽ в месяц, доход 90 000 ₽, 15 лет, доходность 8%.
| Источник | Сумма |
|---|---|
| Свои взносы | 540 000 ₽ |
| Софинансирование (10 лет по 18 000 ₽) | 180 000 ₽ |
| Налоговые вычеты (по 4 680 ₽ в год) | 70 200 ₽ |
| Доход фонда | 707 547 ₽ |
| Итого на счёте | 1 493 067 ₽ |
Те же взносы без всякой господдержки под те же 8% дали бы 1 012 819 ₽. Разница — 480 248 ₽, и это не только сама поддержка, но и доходность, которую она успела заработать.
Господдержка — это 12,64% годовых
Сравнивать программу с вкладом по доходности фонда неправильно: 8% годовых у НПФ и 8% годовых во вкладе дают разный результат, потому что в ПДС государство доносит деньги сверху. Честное сравнение — подобрать ставку, при которой обычный вклад на тех же взносах вышел бы на тот же итог.
Для расчёта по умолчанию это 12,64% годовых. При доходе до 80 000 ₽ (пропорция 1:1) — 15,18%, при доходе свыше 150 000 ₽ (1:4) — 11,1%.
Чем длиннее срок, тем слабее эффект
Софинансирование конечно: десять лет и не больше 36 000 ₽ в год. Взносы же идут весь срок, поэтому доля господдержки в итоге падает:
| Срок участия | Эквивалент вклада |
|---|---|
| 10 лет | 16,2% |
| 15 лет | 12,64% |
| 30 лет | 9,73% |
На тридцати годах программа почти сравнивается с обычным вкладом под 8%: поддержка та же, а взносов втрое больше.
Эффективность зависит от доли поддержки, а не от суммы
Два разных участника дают одинаковую эквивалентную ставку, если у них совпадает доля господдержки во взносах:
- 3 000 ₽ в месяц при доходе 90 000 ₽ — пропорция 1:2, доплата 18 000 ₽ на взнос 36 000 ₽;
- 6 000 ₽ в месяц при доходе 70 000 ₽ — пропорция 1:1, но потолок режет доплату до 36 000 ₽ на взнос 72 000 ₽.
В обоих случаях государство добавляет ровно половину взноса, и обе программы работают как вклад под 12,64%. Итог у второго участника вдвое больше — но исключительно потому, что вдвое больше его собственные деньги.
Государственные деньги приходят с опозданием на год
Софинансирование за год перечисляют в августе следующего, налоговый вычет возвращают тоже в следующем году. В расчёте это учтено: господдержка зачисляется на счёт восьмым месяцем следующего года и с этого момента начинает приносить доход. Поддержка за последний год участия приходит уже после окончания срока и в итог на счёте не входит.