Калькулятор досрочного погашения кредита
Что выгоднее при досрочном погашении кредита — сократить срок или уменьшить платёж. Расчёт экономии для обоих вариантов.
Помесячный пересчёт остатка: I_m = B_m × i; P_m = pmt − I_m; B_{m+1} = B_m − P_m. Досрочное вычитается из B на месяце N. Сравниваем варианты «оставить платёж» (короче срок) и «оставить срок» (меньше платёж).Расчёт сделан по аннуитетной схеме (стандарт РФ). При дифференцированных платежах математика будет другой — обычно сокращение срока выгодно тоже, но разница меньше. Перед досрочным погашением подайте заявление в банк заранее (по 353-ФЗ — за 30 дней по потребу, по 102-ФЗ — за 30 дней по ипотеке).
Почему сокращение срока почти всегда выгоднее
В аннуитетной схеме в первые годы вы платите в основном проценты — тело долга уменьшается медленно. Когда вы досрочно гасите часть долга и сокращаете срок, вы «выкидываете» из расписания самые «дорогие» — последние — месяцы, где проценты уже малы. Но это арифметически означает:
- сокращение срока — экономит много процентов;
- уменьшение платежа — экономит меньше процентов (но даёт ежемесячный простор).
При разнице обычно в 1,5–2 раза в пользу сокращения срока.
Когда уменьшение платежа лучше
- Финансовая нестабильность — снизить риск просрочки.
- Появились дети, ипотека стала тяжёлой — психологическая разгрузка важнее долгосрочной экономии.
- Планируете ещё досрочно гасить — снижение платежа = меньше обязательный минимум, а сверху можно вносить.
Гибридная стратегия: уменьшить платёж + каждый месяц вносить старый платёж досрочно. Это то же самое, что «сократить срок», но с подушкой безопасности.
Как уведомить банк
По 353-ФЗ (потребкредит) и 102-ФЗ (ипотека):
- Заявление за 30 дней до даты досрочки (можно меньше, но банк не обязан принять).
- Сумма и дата — пишите в заявлении конкретно.
- Выбор сценария — «уменьшить срок» или «уменьшить платёж».
- Без штрафов — это право заёмщика по закону. Любые штрафы за досрочку — незаконны.
После досрочки попросите у банка новый график платежей в письменном виде — иначе будут разночтения.
Стратегии частых досрочек
| Стратегия | Когда работает | Плюсы |
|---|---|---|
| Каждый месяц + N | Стабильный доход | Максимальная экономия, простой контроль |
| С премии | Бонусы 2–4 раза в год | Большие куски, заметная экономия |
| «Подушка → одним махом» | Копите 6–12 мес, потом разово | Защита от потери дохода |