ПСК: почему кредит «под 18%» на деле обходится дороже

На баннере — «кредит от 18% годовых». В договоре подписываешь ту же ставку. А через год, сложив все платежи, понимаешь, что деньги обошлись заметно дороже, чем виделось по этим 18%. Обмана в договоре нет: просто «ставка» и реальная цена кредита — разные вещи. Настоящую цену показывает другое число — ПСК, полная стоимость кредита. Разберём, из чего она складывается и почему банки так не любят называть её в рекламе.

Ставка — это ещё не вся цена

Процентная ставка считает только проценты на долг. Но чтобы кредит получить и обслуживать, часто приходится платить что-то ещё:

• страхование жизни или здоровья заёмщика;
• комиссию за выдачу кредита;
• плату за обслуживание счёта или карты, к которой привязан кредит;
• иногда — комиссию за «снижение ставки» (когда вы разово доплачиваете, чтобы процент был ниже).

Всё это — деньги, которые вы отдаёте из-за кредита. Ставка их не видит, а ПСК собирает вместе и переводит в единый годовой процент. Именно поэтому ПСК почти всегда выше рекламной ставки — как правило, на несколько процентных пунктов, а если навязали крупную страховку, то и намного больше.

Закон заставляет показывать ПСК крупно

Чтобы заёмщик не искал реальную цену в мелком шрифте, закон о потребкредите (353-ФЗ, ст. 6) обязывает банк печатать ПСК на первой странице договора, в правом верхнем углу, в квадратной рамке — и шрифтом не мельче самого крупного на странице. Так что, подписывая договор, всегда смотрите не на «ставку» из рекламы, а на число в этой рамке: это и есть цена вашего кредита в процентах годовых.

Есть у ПСК и потолок. Каждый квартал Банк России считает среднерыночные значения ПСК по видам кредитов и публикует их. Ставить в договор ПСК выше среднерыночной более чем на треть банкам запрещено — это защита от откровенно грабительских условий.

Считаем на числах: сколько стоят «18%»

Возьмём потребкредит 500 000 ₽ на 3 года под 18% годовых. Платёж аннуитетный, одинаковый каждый месяц:

Платёж ≈ 18 076 ₽ в месяц
Всего выплат: 18 076 × 36 = 650 736 ₽
Переплата: 650 736 − 500 000 = 150 736 ₽ (≈ 30% от суммы)

За три года «18% годовых» превращаются в 150 тысяч переплаты — почти треть от взятой суммы. Это ещё чистый случай, без всяких страховок: только проценты. И это то, что показал бы обычный расчёт по ставке.

Как страховка сдвигает картину

Теперь добавим типичную историю. Банк предлагает страховку жизни, формально «добровольную», но с оговоркой: без неё ставка выше. Пусть страховка стоит 75 000 ₽ и, как это обычно бывает, её включают в тело кредита — то есть вы занимаете уже не 500 000, а 575 000 ₽ и платите проценты со всей суммы.

Платёж ≈ 20 788 ₽ в месяц
Всего выплат: 20 788 × 36 = 748 368 ₽
На руки вы получили: 500 000 ₽
Фактическая переплата: 748 368 − 500 000 = 248 368 ₽ (≈ 50% от суммы)

Ставка в договоре осталась «18%», а реальная переплата подскочила с 30% почти до 50% от денег, которые вы получили на руки. Вот эту разницу и ловит ПСК: страховка в неё войдёт, и число в рамке окажется существенно выше рекламных 18%. (Цифра страховки здесь для примера — конкретная сумма зависит от банка и программы, но механика именно такая.)

Почему это и есть «эффективная ставка»

По сути ПСК — это эффективная годовая цена кредита: сколько вы реально платите за пользование деньгами с учётом всех обязательных расходов и того, как платежи распределены во времени. Номинальная ставка из рекламы — только вершина айсберга. Поэтому сравнивать два кредита по «ставке» бессмысленно: у одного она ниже, но с навязанной страховкой и комиссиями, у другого чуть выше, зато без довесков — и по ПСК второй окажется дешевле.

Что делать заёмщику

1. В договоре ищите ПСК — число в рамке в правом верхнем углу первой страницы. Сравнивайте кредиты именно по нему, а не по ставке из рекламы.
2. Спросите, обязательна ли страховка и меняется ли ставка без неё. Если да — считайте кредит сразу со страховкой, это часть цены.
3. Помните про «период охлаждения»: от навязанной страховки в первые дни после оформления обычно можно отказаться и вернуть деньги.
4. Прикиньте переплату заранее.

Посчитать платёж и переплату по ставке, сроку и сумме можно в калькуляторе кредита, а для жилищного займа — в калькуляторе ипотеки. Если кредит уже висит и хочется понять, выгодно ли перекредитоваться под меньший процент, поможет калькулятор рефинансирования — только сравнивайте варианты снова по полной стоимости, а не по одной ставке.