Калькулятор: рассрочка или кредит
Во сколько на самом деле обходится «беспроцентная» рассрочка, если за оплату сразу дают скидку, и что в итоге дешевле — рассрочка магазина или обычный кредит.
Настоящая ставка рассрочки — решение уравнения: Цена_сразу = Платёж × (1 − (1+i)⁻ⁿ) / i, годовая = i × 12. Платёж = (Цена_в_рассрочку + Комиссия) / n.Расчёт сравнивает только деньги. За рамками остались влияние на кредитную историю (сведения по договорам рассрочки передаются в бюро кредитных историй), право вернуть товар и судьба платежей после возврата, а также неустойка при просрочке — по 283-ФЗ она не может превышать 20% годовых от просроченной суммы.
Бесплатной рассрочки не бывает — бывает незаметная
Магазин не работает в убыток. Если товар отдают частями и без процентов, деньги берутся из одного из трёх мест:
- Скидка за оплату сразу, которой вы не воспользовались. Цена «в рассрочку» — обычная, цена «сразу» — со скидкой. Разница и есть плата за рассрочку.
- Комиссия или страховка, без которой договор не оформят.
- Комиссия магазина банку-партнёру, зашитая в цену. Она есть всегда, но если цена одна для всех способов оплаты — платите её вы независимо от выбора, и на сравнение она не влияет.
Первые два случая калькулятор превращает в понятную цифру: годовую ставку, под которую вы фактически заняли деньги.
Как считается настоящая ставка
Вы не отдали сегодня цену со скидкой — значит, заняли эту сумму. Возвращаете её равными платежами. Ставка — это то самое i, при котором приведённая стоимость платежей равна занятой сумме:
Цена_сразу = Платёж × (1 − (1+i)⁻ⁿ) / i, годовая = i × 12Разберём типичный пример: телефон за 60 000 ₽ в рассрочку на 6 месяцев или 54 000 ₽ при оплате сразу.
| Рассрочка | Кредит под 24% на цену со скидкой | |
|---|---|---|
| Занимаем | 54 000 ₽ | 54 000 ₽ |
| Платёж | 10 000 ₽ | 9 640,39 ₽ |
| Отдадим всего | 60 000 ₽ | 57 842,36 ₽ |
| Переплата | 6 000 ₽ | 3 842,36 ₽ |
«Беспроцентная» рассрочка обошлась в 37,15% годовых — в полтора раза дороже обычного потребкредита. Скидка в 10% за полгода выглядит скромно ровно до того момента, пока её не пересчитают в годовые.
Порог, который решает всё
Отсюда правило: сравнивайте ставку кредита не с нулём, а со скрытой ставкой рассрочки.
- Кредит дешевле скрытой ставки → берите кредит и покупайте со скидкой.
- Кредит дороже → берите рассрочку.
- Скидки за наличные нет и комиссии нет → рассрочка честно бесплатна и бьёт любой кредит.
В примере выше порог — 37,15%. Потребкредит под 24% его проходит, поэтому выгоднее кредит. Под 45% — уже нет, и тогда рассрочка лучше.
Что изменилось с 1 апреля 2026 года
Рассрочку вывели из серой зоны: заработал ФЗ от 31.07.2025 № 283-ФЗ. Ключевое:
- сервисы рассрочки поднадзорны Банку России и должны быть в его реестре операторов;
- предельный срок рассрочки — 6 месяцев (с 1 апреля 2028 года — 4 месяца);
- предельная задолженность — 50 000 ₽;
- неустойка — не более 20% годовых от просроченной суммы;
- сведения о договорах передаются в бюро кредитных историй;
- разные цены за оплату сразу и в рассрочку прямо запрещены.
Последний пункт бьёт ровно по той схеме, которую разбирает калькулятор. Но он касается операторов рассрочки в смысле 283-ФЗ. Если вам предлагают «рассрочку» на 12 или 24 месяца либо на сумму больше 50 000 ₽ — это, скорее всего, обычный кредит от банка-партнёра магазина, со всеми последствиями: процентами, кредитной историей и полной стоимостью кредита в рамке на первой странице договора. Калькулятор помечает такие случаи отдельным предупреждением.