Содержание
Машина стоит 3 миллиона. Лизинговая компания предлагает аванс 20%, срок три года, ставку 18% — и платёж 86 131 ₽. Вторая компания на тех же условиях называет 74 074 ₽. Двенадцать тысяч в месяц разницы, при одинаковой ставке. Ошибки нет: во втором договоре выкупной платёж не символический, а 20% от стоимости. И заплатите вы в итоге больше.
Лизинг — это аренда, которая заканчивается выкупом
По кредиту вы сразу становитесь собственником машины, а банк держит её в залоге. В лизинге собственник — лизинговая компания, и остаётся им до последнего платежа. Вы платите за пользование, а в конце срока либо выкупаете предмет лизинга по остаточной стоимости, либо возвращаете его. Это финансовая аренда, её правила заданы ФЗ № 164-ФЗ.
Отсюда и структура платежей: аванс в начале, равные платежи в течение срока и выкупной платёж в конце. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе лизинга — он показывает и платёж, и общую сумму по договору, и удорожание в процентах за год.
Выкупной платёж — вот где прячется разница
Чем крупнее выкупной платёж, тем меньше «тело», которое вы гасите ежемесячно, — и тем ниже платёж. Но остаток никуда не исчезает: он ждёт вас в конце срока и всё это время обслуживается по той же ставке. Сравним два договора на одну машину:
| Условия (3 млн, аванс 20%, 36 мес, ставка 18%) | Выкуп 1% | Выкуп 20% |
|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | 86 131 ₽ | 74 074 ₽ |
| Выкупной платёж в конце | 30 000 ₽ | 600 000 ₽ |
| Всего по договору | 3 730 722 ₽ | 3 866 675 ₽ |
| Переплата | 730 722 ₽ | 866 675 ₽ |
| Удорожание в год | 8,1% | 9,6% |
Платёж меньше на 12 057 ₽ в месяц, а по договору вы отдаёте на 135 953 ₽ больше. Причём в конце срока нужно найти 600 тысяч одной суммой — обычно в этот момент и выясняется, что денег нет, и машину приходится либо рефинансировать, либо возвращать.
Отдельный сюжет — когда выкупной платёж символический, рубль или процент. Тогда лизинг по деньгам почти неотличим от кредита, и сравнивать надо уже не платежи, а общую сумму договора и то, что в неё входит.
Пока не выкупили — машина не ваша
Это главное практическое отличие от кредита, и оно всплывает в мелочах:
- Продать или обменять предмет лизинга нельзя — он не в вашей собственности. Только досрочный выкуп, а потом продажа.
- Изъять машину при просрочке проще, чем при кредите: банку нужно обращение взыскания на залог через суд, а лизингодатель забирает своё имущество по условиям договора.
- КАСКО обычно обязательно весь срок — страхует лизингодатель свой актив, а платите вы. В расчёт удорожания эта сумма, как правило, не входит.
- Штрафы и налог идут на собственника, то есть на компанию, а она перевыставляет их вам — иногда с комиссией за обработку.
Кому лизинг действительно выгоден
Смысл лизинга не в платеже, а в налогах — и он работает только у тех, кому есть что уменьшать. Компании и ИП на общей системе принимают НДС в составе лизинговых платежей к вычету, а сами платежи относят на расходы, уменьшая налог на прибыль. Для бизнеса это меняет арифметику целиком.
Физическое лицо без статуса ИП ничего из этого не получает: ни вычета по НДС, ни расходов. Остаётся голое сравнение ставок — а ставка по лизингу обычно выше кредитной, потому что риск компании выше. Поэтому для частника автокредит чаще оказывается дешевле, и сравнивать стоит через калькулятор автокредита, а не по размеру ежемесячного платежа.
Что с этим делать
- Сравнивайте не платежи, а общую сумму договора — платёж легко занизить выкупным остатком, итог занизить нельзя.
- Спросите про выкупной платёж отдельно и заложите, откуда возьмёте эту сумму через три года.
- Уточните, что входит в платёж: КАСКО, ОСАГО, обслуживание, комиссия за постановку на учёт. Удорожание «8% в год» без страховки и с ней — разные цифры.
- Физлицу без ИП — считайте кредит первым вариантом, а лизинг вторым, и только если ставка реально ниже.