КАСКО или ОСАГО — сколько реально стоит «полная страховка» в 2026

«Хочу полную страховку на машину» — фраза, которую слышит каждый страховой агент. Но «полной страховки» одним полисом не бывает: ОСАГО и КАСКО защищают разные вещи и работают по разным правилам. Один обязателен и защищает чужой автомобиль, второй добровольный и защищает ваш. Разберём, за что вы реально платите и из чего складывается цена.

ОСАГО и КАСКО защищают разные стороны

Главное различие — чью машину покрывает полис:

Простыми словами: если вы виноваты в ДТП, ОСАГО оплатит ремонт чужой машины (в пределах лимита), а КАСКО — вашей. Без КАСКО свою машину после ДТП по своей вине вы чините за свой счёт.

Что покрывает ОСАГО и сколько стоит

ОСАГО — это ответственность перед потерпевшими. Оно не ремонтирует ваш автомобиль, если виноваты вы. Лимиты фиксированы: до 400 000 ₽ за ущерб имуществу и до 500 000 ₽ за вред жизни и здоровью на каждого потерпевшего.

Цена ОСАГО считается по формуле из базовой ставки и коэффициентов:

Премия = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КП

где ТБ — базовый тариф (коридор задаёт ЦБ), КТ — территория, КБМ — бонус-малус за безаварийность, КВС — возраст/стаж, КМ — мощность. Главный «рычаг» в ваших руках — КБМ: за каждый год без аварий он снижается, давая до 50% скидки.

Подробный разбор всех коэффициентов — в отдельной статье «Как рассчитать ОСАГО без посредников», а прикинуть свою цену можно в калькуляторе ОСАГО.

Что покрывает КАСКО и из чего цена

КАСКО — добровольное страхование вашего автомобиля. Классический полный пакет покрывает:

• ущерб — ДТП (в том числе по вашей вине), наезд на препятствие;
• угон/хищение;
• повреждения — падение предметов, стихия, пожар, действия третьих лиц (например, поцарапали во дворе).

Цена КАСКО не регулируется ЦБ и зависит от множества факторов:

В среднем КАСКО обходится в 3–10% от стоимости автомобиля в год. Для машины за 2 млн ₽ это 60–200 тыс. ₽ — в разы дороже ОСАГО. Быстро прикинуть цену с учётом франшизы и срока можно в калькуляторе КАСКО.

Франшиза: как удешевить КАСКО

Франшиза — это часть ущерба, которую вы берёте на себя. Например, при франшизе 30 000 ₽ мелкие царапины вы чините сами, а страховая платит только при крупном ущербе.

Логика: большинство мелких обращений «съедают» прибыль страховщика, и за отказ от них он даёт скидку. Франшиза 5–10% от стоимости авто может снизить цену полиса на 20–40%. Это разумный выбор для аккуратного водителя, который страхуется в первую очередь от крупных событий (тоталь, угон), а мелочь готов чинить сам.

Когда что нужно

• ОСАГО — всегда, это закон. Без него штраф и нет выплаты потерпевшим.
• КАСКО — почти обязательно для кредитного авто (требует банк) и для новых дорогих машин, где ремонт за свой счёт болезнен.
• КАСКО с франшизой — баланс цены и защиты для аккуратных водителей.
• Старое недорогое авто — КАСКО часто невыгодно: премия за пару лет сопоставима с остаточной стоимостью машины.

«Полная страховка», о которой говорят в автосалоне, — это всегда ОСАГО + КАСКО, два отдельных договора. Считая бюджет на машину, к цене ОСАГО прибавляйте КАСКО, транспортный налог и расходы на топливо. Стоимость добровольной защиты считайте в калькуляторе КАСКО. Прикинуть налог поможет калькулятор транспортного налога, а топливный бюджет — калькулятор расхода топлива.